Какво да правим с кредитите, които трудно плащаме?

Нормално е  да търсим начини за намаляване на месечните си вноски по кредита, който сме теглили преди години и на по-лоши условия. Повечето хора смятат, че това не е възможно, но така или иначе, ако постигнете намаление дори с 50 лв на месечната си вноска, това ще доведе до икономия от една средна работна заплата годишно – 600 лв. Това ще отнеме един месец, но тоталното изразходвано време едва ли ще е повече от 10 часа.

Много хора не знаят, че заради евродиректива наказателната лихва за предсрочно погасяване на потребителски кредит е премахната.

Много от потребителите не знаят също, че ако банките, на които са длъжници, са им вдигали лихвения процент по кредитите преди май 2010 г., това е незаконно и могат да изискат от банката да им върне надвзетите пари, а ако откаже, могат да я осъдят. След май 2010 г. беше приета поправка в закона, която узаконява покачването на лихвата по договора за кредит от страна на банката.

За съжаление в България се оказва, че е по лесно да се разберете с друга банка, отколкото с обслужващата ви, на която сте вече клиент. Логиката е проста – имате обвързващ договор и не ви се занимава с администрация. Банките знаят това и имат клиентите си за даденост. Не забравяйте обаче, че парите са си ваши и ако искате да спестите, ще трябва да се потрудите.

Как става предоговарянето и от какво зависи?

Предоговаряне на потребителски кредит

От 2010 година, България е принудена да синхронизира законодателството и да премахне наказателната такса за предсрочно погасяване по потребителски кредити. Целта е създаване на конкуренция, но… конкуренция няма. Няма защото много кредитоискатели така и не разбраха за това си право. А и банковата система се погрижи да не се разчува много.

Ето пример: когато в телекомуникационния бранш разрешиха прехвърлянето на номера, всички телекоми се надпреварваха да рекламират по телевизията как само с едно посещение в техния офис и един подпис ще можете да си прехвърлите номера към тях.

Да сте виждали подобна реклама на банка? – „Елате при нас, вече сте свободни да избирате по-добри условия, без да плащате наказателни такси.” Няма и да видите. Нямат изгода да се разчува и да ви намалят вноските. Вместо това (искам да уточня – без да има съгласувана практика) решиха да уеднаквят таксата за първоначално отпускане на кредита на 2.5%. Където беше 1.5% или 1.75%, стана 2.5%. Решиха да ви взимат парите предварително, а вие, ако искате, ходете другаде.

Първият начин за предоговаряне – поискайте от обслужващата ви банка документ за остатък по дълга и условията за рефинансиране. Направете го обаче официално, писмено.

Дори да нямате намерение да се местите в друга банка, можете да го направите. Внимавайте единствено за скрити такси. Някои банки взимат пари за издаване на такива удостоверения. С други думи – да ви „одера като за последно”.

Втория начин е просто да проверите условията на другите банки и да се спазарите за по-ниска първоначална такса. Внимавайте и за начина на определяне на лихвата. При всички случаи е добре да попаднете на „читав” управител на клон.

Предоговаряне на жилищен кредит

Банките са по-склонни да предоговарят такива кредити. За да бъде успешно това начинание, трябва да знаете какви са взаимоотношенията в самата банка.

По правило рефинансирането на ипотечните кредити е свързано с плащането на наказателни такси, нотариални такси за нова ипотека и събирането на документи. С две думи разправията е по-голяма от стандартно теглене на жилищен кредит, но пък икономиите са драстични. Годишната икономия може да достигне 3600 лв., а тези кредити са винаги дългосрочни.

Първият начин е както при потребителския кредит – искайте удостоверение за остатък от дълг и т. нар. писмо, с което банката се съгласява да вдигне ипотеката. Това в повечето банки е безплатно. Ако сте добър кредитоискател, обслужващата ви банка би трябвало да се опита да ви задържи. Ако не ви отправят по-добра оферта, трябва сериозно да се замислите колко държи на вас вашата банка.

Вторият начин е чрез забавяне на вноските с над 30 дни. Ще ви начислят наказателни лихви, но пък ще са доста по-склонни да предоговарят. Ако забавите с 60 дни, ще увеличите загубата на клона и тогава управителя ще трябва да пише доста обяснения.

Над 90 дни не трябва да просрочвате. Тогава банката ще има право да започне процедура по публична продан на имота ви. Имайте предвид, че ще се опитат да ви обяснят как ще излезете нередовен в Кредитния регистър и никой няма да ви финансира по-нататък. Това не е вярно.

Третият начин е чрез чиста форма рефинансиране от друга банка.

Четвърти начин – вътрешно рефинансиране на кредита в обслужващата ви банка. В този случай не би трябвало да имате наказателни такси. Просто проверете текущите условия и по всяка вероятност ще видите, че ново-отпуснатите кредити ще са на по-добри условия.

Този вариант реално е най-лошият, тъй като отпускането на кредити на нови клиенти при по ниски лихви и вдигането на лихвите на старите клиенти е стандартна практика за доста банки.

Както и да подходите, мислете в насока намаляване на месечната вноска. Не е лошо да огледате и офертите на другите банки. И без това правите промени, поне помислете дългосрочно и изберете банка.

Какво да правим, ако просрочим кредит?

В последните години всички сме свидетели на неконтролируемото вдигане на лихвите от Българските Банки. Това естествено води до увеличение на броя на просрочените и лоши кредити.

Казано на прост език – според последния отчет от статистиката на Българската Народна Банка 23.1% от размера на всички отпуснати кредити не се обслужват. Трябва да се има предвид, че това е среден размер включващ бизнес-кредити, жилищни и потребителски. По експертна оценка на колеги от банковата система размерът на необслужваните потребителски кредити е над 35%.

Това няма как да остави безучастни банките и те да не съберат раздадените средства.

Последствията за потребителя, просрочил кредит, могат да бъдат много сериозни, ако остави нещата да се движат по течението. То води само надолу.

Какви са  процедурите на банката при събиране не просрочени вземания?

Обща процедура за всички видове кредит:

1. До няколко дена след просрочието получавате напомнящо обаждане от кол-център със стандартен диалог, целящ да дадете обещание и конкретен ангажимент за деня и размера на вноската която ще направите. Обикновено номерът е скрит и не знаете кой ви се обажда. При всички случаи е излишно да давате обяснения и да се опитвате да преговаряте по телефона. Най-вероятно човека с който говорите няма никакви правомощия да взима каквито и да било решения.

2. След 30 дни просрочие със сигурност ще получите обаждане от шефа на клона или от съответния служител от който сте теглили кредита с предложение за среща. На тази среща ще се опитат да ви сплашат.

3. След 60 дни просрочие клона на банката вече започва да формира загуба от вашия кредит и най-вероятно ще сте подаден към кредитния регистър. Това е възможно и още след първите дни просрочие, но нещата стават вече сериозни и клонът започва да търпи загуби от вас. Това е моментът, в който ще ви предложат и „Предоговаряне”. Бъдете изключително внимателни с това „Предоговаряне”, тъй като освен клаузи свързани с промяна по параметрите по вашия кредит, в него ще има и редица други задължаващи клаузи, които коригират несъвършенства в предходния договор, които пък ще ви отнемат възможността за предявяване на по-следващи претенции към банката. С това предоговаряне реално банката изчиства своите пропуски и грешки. (Б. р. – става дума за незаконните увеличения на лихвата по кредита преди май 2010 г. и др. – виж по-горе).

4. Над 90 дни просрочие банката Ви класифицира като нередовен и започва изпълнителна процедура, която зависи от вида кредит. Ако до този момент не сте взели мерки да се защитите, последствията за вас могат да бъдат доста сериозни.

При потребителски кредит без поръчител

1. Налагат запор върху трудовото ви възнаграждение, като изпращат писмо да работодателя. Тогава ще откриете, че размерът на дълга е нараснал двойно заради наказателни лихви и такси на съдия изпълнител.

2. Намират ваши банкови сметки и взимат парите ви от там.

3. Налагат запор върху недвижимото ви имущество (внимавайте с наследствените ви имоти. Те знаят и за тях).

4. Разпродават недвижимото ви имущество.

5. Разпродават вещите от апартамента ви.

Ако вече сте взели мерки да не успеят да направят горните действия, продават кредита на фирма за събиране на вземания на около 20% от дълга.

Важно! Знаейки процедурата, е най-разумно да вземете необходимите мерки и да се пазарите с банката за намаляване на дълга. И без това ще го продадат на едва 20% от стойността му. Предложете им 50%. Някой банки вече го правят.

Естествено, това надали ще успеете да го направите сами, но кредитен консултант или запознат с материята адвокат могат да ви бъдат доста полезни.

При кредит, обезпечен с ипотека

Действията на банката са абсолютно същите като горните, с изключение на продажбата на вашия кредит на външна институция. Процедурата включва продажба на търг на ипотекирания имот от съдия изпълнител по силно ощетяващ ви начин. Дори след продажбата, задължението ви към банката ще остане поради често прилагана схема, която е следната:

1. Банката има подставени дружества и работи с точно определени съдия изпълнители и банкови кантори.

2. Банката предлага вътрешно на своите служители изгодно вашия имот, ако някой има интерес – в интерес на истината нямаме случай когато банков служител е купил директно имот на кредитоискател, но самия факт, че това е практика в някои банки е показателен.

3. Имотът се предава на свързана адвокатска кантора, която оформя документите за определен от банката съдия изпълнител.

4. Копие от документите се изпращат към свързаното с банката дружество (обикновено регистрирано в офшорна зона, за да не се разбере, че то е свързано и финансирано от самата банка).

5. Съдия изпълнителят определя тръжна цена близка до размера на кредита, която е доста висока и свързаното с банката дружество купува с пари на банката вашия имот, като парите правят един кръг и се връщат отново в банката, заедно с вашия имот. Някои съдия изпълнители обаче определят цени под тази на кредита и свързаните дружества нямат интерес към вашия имот. Тогава имотът се купува от подставено лице на съдия изпълнителя или адвокатската кантора и се препродава в последствие на пазарна стойност.

Важно е да знаете – колкото е по-голямо вашето задължение към банката, толкова е по-защитен вашият имот и злоупотребите са по-невъзможни.

Също така – дори ипотекиран в полза на банката, имотът ви можете да бъде защитен, стига да започнете действия преди банката да определи съдия изпълнител.

Колкото по-бързо започнете действия, толкова по-ефективно ще се споразумеете в последствие с банката кредитор и толкова по добре ще защитите имота си.

Финансов консултант Васил Кендов