Радост вкъщи Справочник за дома и семейството
Ако живеете под наем и Ви е омръзнало да давате всеки месец пари, а да нямате усещането за свой дом, вероятно все по-често Ви се прокрадва идеята за закупуване на жилище с ипотечен кредит. Тази стъпка е важен момент от живота и трябва добре да се обмисли.
Реално ипотечният кредит не бива да ни плаши ако имаме добро образование и стабилни доходи. Въпреки това има някои детайли и тънкости, за които е важно да се информираме предварително преди да вземем решение за тази важна стъпка.
Основна грешка е да се започне ходене по огледи и търсене на имот без предварителна подготовка. Пазарът в момента е доста динамичен и е възможно дори да харесате жилище, да не успеете да го купите именно поради неподготвеност. Възможно е дори да загубите пари ако се подлъжете да оставите капаро, защото имотът много Ви харесва и не искате да го изпуснете.
Ето няколко съвета, които са важни, защото произлизат от хора минали по този път, някои от които допускали и грешки:
- Като начало е най-добре да се осведомите за цените на имотите в различните квартали- средна цена на кв. метър. Това е важно за да се ориентирате за мястото където бихте живели занапред и дали изобщо бихте могли да купите в дадения момент. Проследете как са вървели цените през последните 6 месеца. Това не е невъзможно – повечето сайтове за имоти имат такава статистика.
Наблюдавайки пазара, бихте могли да се ориентирате какво бихте могли да купите, в кой квартал и от какъв ипотечен кредит като сума ще имате нужда.
- Направете си точна сметка за евентуалната месечна вноска, която бихте били в състояние да плащате. Обикновено реалните възможности се въртят около сумата за наем, която сте плащали до този момент. Това е и най-важната предпоставка обикновено за крачката към покупка на жилище с ипотечен кредит. Винаги е по-рентабилно да изплащаш свое жилище, отколкото да плащаш наем.
- Не се лъжете, че някоя банка би Ви финансирала на 100%. Ако нямате заделени спестявания, не тръгвайте на тази стъпка. Подсигурете си поне 30% от сумата за жилището, което бихте купили. Например ако сте решили, че ще търсите жилище на цена около 50 000 евро, то задължително трябва да разполагате поне с 10-15 000 евро спестявания. Банките финансират в най-добрият случай 90%, но не от цената, която Вие сте договорили с купувача, а от цената на независимият оценител, който обикновено те изпращат за оценка на имота. Освен това при покупка на имот почти винаги разходите по сделката са за сметка на купувача, а те никак не са малко. Има доста разходи и по самият ипотечен кредит, които също са си за Ваша сметка. При намиране на имот и подписване на предварителен договор, трябва да разполагате с 10% от сумата за да заплатите капаро за имота. Банката ще изиска подписан предварителен договор преди да стартира процедура по отпускане на ипотечен кредит.
- Избор на банка! Преди изобщо да започнете с избора, се замислете за собствената си кредитна история. Ползвали ли сте кредити до този момент и колко пъти сте просрочвали вноски. Ако имате добра кредитна история, то е най-добре да се обърнете първо към банката, която вече Ви е отпускала кредити. Ако имате не добра кредитна история, забравете за изгоден ипотечен кредит и висок процент финансиране. Изобщо нещата ще станат трудно, а може и въобще да не станат.
- Посетете избраната банка и се срещнете с кредитен инспектор, който подробно да Ви разясни нещата. Поискайте от него да получите предварително разрешение с исканата от Вас сума за финансиране. Повечето от банките дават такова разрешение след като подадете необходимите документи за доход, семейно положение и попълнено искане за кредит със сума и срок на погасяване. Това е един вид сертификат, че банката би Ви отпуснала кредит за покупка на жилище след като се е запознала предварително с Вашите финансови възможности. Веднъж получите ли такова одобрение и сертификат, ще имате време поне 6 месеца да търсите спокойно своето мечтано жилище. Срокът на валидност на тези одобрения е такъв, но би могъл и да се удължи.
- Тук трябва да се отбележи, че сумата, за която сте одобрени не означава, че задължително ще я получите като кредит. Тя е ориентировъчна и е като максимална, но самият кредит като размер зависи от избрания имот и оценката на оценителя, който банката си изпраща. Предварително може да Ви дадат разрешение за 50 000 евро, но в последствие при самата процедура отпуснатия кредит да е 35 000евро, а може и по-малко. Бихте получили 50 000 евро само ако оценката на имота е напр. 60 000 евро. Затова е добре да се внимава до къде биха ни стигнали възможностите и какви имоти да оглеждаме. И никога да не забравяме, че банката държи да има някакъв процент на самоучастие, който е най-малко 10-15 %.
Получено веднъж одобрение за кредит е добра и сигурна предпоставка, спокойно да се започне търсене на мечтаното жилище и дори дава възможност за подписване на предварителен договор и даване на капаро при намирането му. Обикновено това предварително одобрение не е обвързано с такси и за него няма неустойки ако кредита не се усвои. Всички банкови такси, които съпътстват един ипотечен кредит са при усвояването му или чак след като сте намерили своя имот. С подписването на предварителен договор с продавача и представянето му в избраната банка, стартира и самата процедура по отпускане на ипотечен кредит. В този случай обаче вече имате спокойствието, че стартирайки процедурата ще бъде с успешен финал.
Покупката на имот с ипотечен кредит има еди незаменим плюс, който никак не е за пренебрегване. Цялата процедура по покупката с всички проверки на имота и избягването на рискове от нередовни документи, се ръководи от юристи на самата банка. Те са изключително подробни и бдителни по отношение чистотата на самата сделка. Вероятността да станете жертва на имотна измама или да купите имот, който да бъде оспорван след време в съда е сведена до абсолютен минимум. Цялата сделка до край се ръководи от банката и от Вас се изисква само да заплатите задължителните такси и след това вноските по погасителния план.
